3. ISA계좌에 대해 알려드릴게요! (가입조건&혜택&장단점)

안녕하세요 :-)
요즘 코로나때문에 다들 힘든 시기를 겪고있죠? 불안해지는 경제 속에서 안정적으로 자산을 키워나갈 수 있는 방법에 대해 고민이 많아지고 있습니다.
그래서 오늘은 장기적으로 목돈을 만드는 데 탁월한 ‘만능통장’이라 불리는 ISA계좌에 대해 알아보려고 합니다. 가입조건만 해당된다면 저도 꼭 들고싶을 정도로 좋은 상품이더라고요. 그럼 ISA가 무엇인지 볼까요?

 

 

■ISA란?

개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)라고 불리는 ISA는 2016년 출시되었습니다. 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 ‘만능통장’으로 각 은행, 증권사 등의 금융회사에서 가입할 수 있습니다.

가입은 금융회사 중 한 곳에서, 한개의 계좌만 개설할 수 있으며 예금, 적금, ETE(상장지수펀드), REITS(리츠), ELS(파생결합증권), RP 등의 금융상품을 한 계좌에 담아 투자할 수 있는 것이 특징입니다.
정부가 국민에게 자산 형성의 기회를 제공하고 노후 대비를 위한 자금을 마련할 수 있도록 돕는 제도로, 비과세 헤택을 더 확대한 상품이라고 생각하시면 되겠습니다. 이 ISA 시장을 확장해 은행에 맡겨져 있는 자금을 자본시장으로 유도하여 실물경제를 회복하는 것이 출시 목표입니다.

 

■가입대상

현재는 ISA계좌는 모두가 만들 수 있는게 아닙니다. 가입할 수 있는 조건이 따로 있어요. 소득이 없는 주부, 학생이나 금융소득종합과세 대상자(금융소득 2천만원 초과자)는 가입대상에서 제외됩니다. (바로 저...^.ㅜㅜㅜ)
그렇지만! 내년부터는 소득 상관없이 19세 이상이면 모두 가입이 가능합니다. 야호😘

 

■ISA계좌의 특징

ISA계좌는 다양한 금융상품을 한 계좌에 모아 투자하면서도 비과세 통장이기 때문에 납입급이 연 2천만원으로 제한되어 있습니다. 5년간 1억원까지만 납입할 수 있다는 것이지요. 일반형의 경우 의무가입기간이 5년인 데에 비해 서민형은 3년으로 단축되어 부담없이 계좌를 활용할 수 있도록 하였습니다. 비과세의 혜택도 일반형은 최대 2백만원, 서민형은 4백만원으로 차이가 꽤 나는 편이라 가입조건을 꼼꼼히 살펴봐야해요. (그렇지만 내년부터는 의무기간이 모두 3년으로 단축됩니다!)
  
그리고 ISA계좌의 가장 큰 혜택, 바로 비과세 혜택과 초과분에 대한 분리과세!
일반적으로 예적금에 가입하면 이자 수익에서 15.4%의 세금 내야하잖아요? ISA계좌는 수익의 2백만원(일반형) 또는 4백만원(서민형)까지 비과세랍니다. 비과세 금액을 초과한 금액에 대해서는 9%의 분리과세를 적용하기 때문에 일반 시중의 세금에 비하면 많은 금액을 아낄 수 있어요 :-)

비과세 혜택 또한, 내년부터는 세제 혜택이 더 강화돼 연말정산에 보탬이 될 예정입니다.
만기된 ISA를 연금저축이나 IRP(개인형퇴직연금)로 이전할 경우 이체 금액의 10%(최대 3백만원)를 세액 공제 받을 수 있게 된답니다. 이렇게 되면 최대 1천만원까지 세액공제를 받을 수 있다는 말씀!

하지만! 중도 해지 시 수익의 15.4%를 세금으로 내야하기 때문에 중도 해지는 신중히 고려해야합니다.😢

 

■상품유형

ISA계좌를 만들고 투자 상품에 가입할 경우, 2가지로 운용할 수 있습니다.
신탁형은 투자할 상품을 투자자가 직접 선택하는 방식이고,
일임형은 금융사의 모델 포트폴리오 중 하나를 선택하면 금융사가 대신 운용해주는 방식입니다. 일임형의 경우 금융사의 수수료가 0.1~1.0% 정도이기 때문에 신탁형보다 수수료는 높은 편이지만 정보의 양과 안정성이 좀 더 높습니다.

나의 투자 성형에 맞춰 일임형이나 신탁형을 비교해 고르면 되겠죠 ^^?

 

■ISA 장점&단점

 

·ISA계좌 장점
1. ISA계좌는 납입 원금보다 적은 금액을 중도 인출하여 자유롭게 사용할 수 있기 때문에 계좌 유지에 대한 부담이 적은 편입니다.

2. 만기 시, 일반형 2백만원, 서민형 4백만원에 대해 비과세 혜택으로 일반 예적금에 비해 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.

3.이익에 대한 세제 혜택 외에도 손실에 대한 혜택 또한 존재합니다.
ISA계좌는 순수익에 대해서만 과세하기 때문에 얻게된 이자액과 손실금액을 합친 금액에 대해서만 세금이 부과되기 때문입니다.

(저는 이 내용이 가장 마음에 들었어요💕)

4. ISA를 통해 가입한 상품의 소득은 금융소득종합과세 대상에 합산하지 않고 분리과세 혜택을 받기 때문에 현금 자산을 효율적으로 분배하여 이익을 극대화할 수 있습니다.

·ISA계좌의 단점
1. 연간 소득이 2천만원 이상일 경우, 가입이 어렵습니다. (내년부터 완화 예정)

2. 의무가입기간이 존재해 계좌를 유지하는 데 다소 부담스럽습니다.

3. 상품유형에 따라 비율은 다르지만 투자액의 수수료를 납부해야합니다.

4. 만기 시, 계좌가 무조건 청산되므로 자산을 증가시키기 위해서는 투자의 흐림이 끊기지 않도록 유지하는 것이 중요합니다.

5. 만기 시, ISA계좌를 통해 투자하고 있는 상품을 다 정리해 무조건 현금으로 환원해야 합니다. 투자한 상품이 수익을 내고 있거나 손해를 보고있는 중이더라도 만기시 현금화해야하기 때문에 손실을 볼 수 있다는 것이죠.

6. 중도 해지 시, 수익의 15.4%를 세금으로 납부해야 합니다.

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이렇게 ISA(개인종합자산관리계좌)에 대해 간단히 알아봤는데요.
어떠신가요? 예적금 및 투자 상품까지 한번에 관리되는 편리함과 큰 비과세 혜택, 거기에 내가 투자로 손해를 봐도 다른 상품에서 얻은 이자와 합쳐 손실을 줄일 수 있는 장점까지 있는 ISA! 가입조건만 충족한다면 목돈을 굴리는 데 정말 유용한 상품인 것 같습니다. 물론, 내년부터 더 강화될 세제 혜택으로 앞으로 ISA에 대한 관심이 더욱 높아질 예정입니다.

ISA에 관심이 있으시다면 각 금융사마다 ISA 가입에 대한 서비스나 이벤트에 차이가 있으니 자신에게 맞는 금융사가 어느 곳인지 비교하시는게 좋겠어요^^
그럼 도움이 되셨길 바라며, 안뇽 :-)